Předdůchod: co je, jak funguje a je pro vás výhodný?

Předdůchod a předčasný důchod není to samé. Rozdíly jsou zásadní. Pojďme se na to podívat podrobněji. Pojem předčasný důchod už slyšela v různých souvislostech většina lidí, kteří se blíží k důchodovému věku. Zjednodušeně  řečeno to znamená, že do důchodu můžete jít o pár let dříve, než je dosažení opravdového důchodového věku. Ale tím pádem se vám krátí i výše důchodu, který vám vyplácí stát. Podrobnosti o předčasném důchodu si můžete přečíst třeba zde.
Předdůchod je něco jiného, pojďme si to trochu vysvětlit.

Co je předdůchod – definice a rozdíl od předčasného

• Předdůchod je typ renty z doplňkového penzijního spoření, kterou čerpáte před nástupem na řádný důchod, ale bez výrazného krácení.
• Vstoupit do něj můžete min. 5 let před důchodovým věkem, musíte spořit minimálně 5 let a čerpat nejméně 2 roky.
• Hlavní výhody: zachování plného důchodového výpočtu, možnost práce, krytí zdravotního pojištění státem.
• Nevýhodou je nenávratnost a snížení doby pojištění – což sníží budoucí důchod o stovky Kč měsíčně za rok předdůchodu.

Předdůchod

Předdůchod není „předčasný důchod“. Je běžné, že si lidé tyto dva pojmy pletou. Na první pohled se může zdát, že jde o totéž – v obou případech odcházíte dříve z práce. Ve skutečnosti ale rozdíl spočívá v původu prostředků, právních důsledcích a vlivu na budoucí důchod. Zatímco předčasný důchod je sociální dávka s penalizací, předdůchod je vaše vlastní renta, kterou jste si naspořili a jejíž čerpání vás zásadněji nepenalizuje. V tom spočívá jeho hlavní výhoda. U předdůchodu:

• rentu si hradíte sami z naspořených prostředků,
• státem není snížena při dosažení řádného důchodu,
• Za předdůchod lze hodně zjednodušeně označit situaci, kdy skončíte v zaměstnání s předstihem a odejdete do důchodu dříve, než je vaše hranice důchodového věku. Nebo klidně dál můžete chodit do zaměstnání a k tomu čerpat naspořené prostředky z penzijního spoření. V obou případech si však narozdíl od předčasného důchodu si v předdůchodu musíte rentu hradit sami.
  Až dosáhnete důchodového věku, bude vám pak vyplácen řádný důchod téměř bez jakéhokoliv krácení.

Podmínky pro vstup do předdůchodu

Fakt, že máte dost finančních prostředků, sám o sobě ještě neznamená, že můžete do předdůchodu. Zvažujete předdůchod a zajímá vás, kdo na něj vlastně dosáhne? Než se rozhodnete ukončit pracovní činnost a začít čerpat rentu z penzijního spoření, je důležité znát přesné podmínky, které musíte splnit. Předdůchod není automatickým nárokem – vyžaduje splnění několika legislativně daných kritérií, včetně věku, doby spoření i výše naspořených prostředků. V následující části se podrobně podíváme na to, co vše je potřeba mít splněno, abyste o předdůchod mohli požádat a skutečně jej začít čerpat.

1. Věk – maximálně 5 let před řádným důchodem.
2. Spoření – min. 60 měsíců aktivního spoření na doplňkové penzijní spoření (DPS).
3. Minimální výplata – alespoň 30 % průměrné mzdy (např. s průměrnou 45 000 Kč v roce 2024 je to ~13 500 Kč měsíčně).
4. Doba čerpání – minimálně 2 roky v kuse. Nelze měnit, pozastavit ani vrátit zpět.
5. Převod starého připojištění – pokud máte starý systém, je nutný převod na DPS, může trvat až rok.

Pro koho se předdůchod hodí

Předdůchod není univerzálním řešením pro každého – jeho výhodnost závisí na vaší životní situaci, zdravotním stavu i finančních možnostech. Zatímco pro někoho může být ideálním způsobem, jak si dopřát zasloužený odpočinek bez trvalého krácení důchodu, pro jiného může jít o zbytečně nákladný krok. V této části si ukážeme, pro jaké skupiny lidí je předdůchod nejvhodnější volbou a v jakých případech může skutečně dávat smysl.

• Pro ty, kteří mají dostatečné úspory a chtějí odstoupit z pracovního procesu dříve bez výrazného krácení důchodu.
• Pro osoby s omezenou pracovní schopností, které ještě nesplňují podmínky invalidního důchodu.
• Pro ty, kdo chtějí pracovat na plný či částečný úvazek bez dopadu na výši budoucího důchodu.

Výhody a nevýhody předdůchodu

Předdůchod má své nepopiratelné výhody, ale zároveň s sebou nese i určitá omezení a rizika, na která je třeba myslet. Pokud o něm uvažujete, je klíčové zvážit obě strany mince – nejen to, co získáte, ale i to, čeho se možná budete muset vzdát. V následující části vám proto přehledně představíme hlavní benefity předdůchodu i jeho nevýhody, abyste se mohli kvalifikovaně rozhodnout, zda je tento typ renty vhodný právě pro vás.

✅ Výhody

• Neovlivňuje výpočet základu pro starobní důchod (vyloučená doba).
• Možnost pracovat či podnikat po dobu předdůchodu.
• Stát hradí zdravotní pojištění, můžete pobírat i nemocenské dávky a podporu v nezaměstnanosti.

❌ Nevýhody

• Čerpání zkracuje pojištěnému dobu pojištění – sníží starobní důchod o stovky Kč ročně.
• Nevratný krok – nelze změnit výši ani přerušit výplaty.
• Finančně náročnější, vzhledem k požadovaným minimálním úsporám.

Příklad výpočtu

Průměrná mzda 2024: 45 000 Kč → 30 % = 13 500 Kč.
Chci předdůchod 3 roky → potřebuji 3 × 13 500 = 405 000 Kč naspořeno.
Výplata: 13 500 Kč měsíčně + zdravotní pojištění + nemocenské.

Srovnání předdůchodu vs. předčasného důchodu

Na co si dát pozor

• Prověřte aktuální průměrnou mzdu a vývoj legislativy (zásady se mohou přizpůsobit). Doporučuji sledovat ČSSZ nebo ministerstvo práce.
• Porovnejte s nabídkou penzijních společností – poplatky za správu DPS, převody.
• Konzultujte s finančním poradcem – rozhodnutí má dlouhodobé dopady.

Předdůchod je atraktivní možnost pro ty, kteří zvažují odchod z pracovního procesu bez výrazného poklesu finančního zabezpečení. Vyžaduje ale dostatečné spoření a pevné rozhodnutí – výhody mohou být výrazné, ale je nutné dobře zvážit podmínky i dlouhodobý dopad na starobní důchod. Vždy doporučuji poradit se s odborníkem a zkontrolovat aktuální podmínky platné v roce 2025.

zdroj foto: pixabay.com