Jak ušetřit na sociálním pojištění při odchodu do důchodu

Odchod do důchodu je velký životní milník, který vyžaduje finanční přípravu. Správné rozhodování ohledně odvodů na sociální pojištění může mít zásadní vliv na výši vašeho důchodu i aktuální příjmy. Mnoho lidí neví, že existují legální možnosti, jak si před penzí optimalizovat výdaje a zároveň si zajistit vyšší čistý příjem. Tento článek vám podrobně vysvětlí, jak na to, a pomůže vám lépe pochopit dostupné možnosti.

Co je sociální pojištění a jak ovlivňuje váš důchod?

Sociální pojištění zahrnuje odvody, které platíte během své pracovní kariéry. Tyto odvody přímo ovlivňují výši důchodu, který budete pobírat. Základní pravidla:

• Zaměstnanci platí pevnou procentuální sazbu z hrubé mzdy, kterou za ně odvádí zaměstnavatel.
• OSVČ si sami určují vyměřovací základ, na jehož základě se vypočítávají jejich odvody. Tento základ má přímý dopad na výši budoucího důchodu. Pdnikatelé však často volí nejnižší částky.

Čím vyšší odvody během života platíte, tím vyšší bývá váš důchod. Na druhou stranu existují způsoby, jak odvody snížit a přitom si důchod udržet na rozumné úrovni.

Nová sleva na sociální pojištění pro důchodce

Od ledna 2025 mohou pracující starobní důchodci, včetně zaměstnanců i OSVČ, využít novou slevu na sociální pojištění ve výši 6,5 %, což jim umožňuje zvýšit svůj čistý příjem. Tato sleva se vztahuje na zaměstnance, kteří o ni musí speciálně zažádat u svého zaměstnavatele, a na OSVČ, kteří ji mohou uplatnit při podání přehledu o příjmech a výdajích za daný rok. Více informací naleznete na oficiálních stránkách ČSSZ.

Například zaměstnanec v důchodu s hrubou mzdou 40 000 Kč ušetří díky této slevě 2 600 Kč měsíčně a 31 200 Kč ročně. To znamená, že budete mít více peněz na běžné výdaje, spoření nebo volnočasové aktivity, aniž byste museli měnit svůj životní styl. Pro přesnější výpočet doporučujeme využít důchodovou kalkulačku ČSSZ.

Možnosti, jak snížit odvody na sociální pojištění

Pro zaměstnance

1. Zkrácený úvazek – Mnoho lidí se před důchodem rozhodne pracovat na zkrácený úvazek. Snížením hrubé mzdy se automaticky snižují i odvody na sociální pojištění, což znamená vyšší čistý příjem. Je důležité propočítat si dopady na konečnou výši důchodu.
2. Přechod na DPP nebo DPČ – Pokud nemáte vysoký příjem a pracujete pouze příležitostně, dohody o provedení práce (DPP) nebo dohody o pracovní činnosti (DPČ) mohou být výhodnější. U DPP do 10 000 Kč měsíčně neplatíte sociální pojištění vůbec.
3. Odklad odchodu do důchodu – Každý rok navíc v zaměstnání zvyšuje procentní výměru důchodu, a to bez nutnosti platit další pojistné, pokud již máte odpracováno dostatek let.
4. Využití slevy na sociální pojištění – Jak již bylo zmíněno, od roku 2025 je možné požádat o slevu 6,5 % na sociálním pojištění, což přímo navyšuje čistý příjem.

Pro OSVČ

1. Využití paušální daně – Pokud jste OSVČ, můžete přejít na paušální daň, která snižuje administrativní zátěž a může být výhodnější než klasické odvody.
2. Optimalizace vyměřovacího základu – U OSVČ je klíčové dobře nastavit vyměřovací základ, aby se minimalizovaly odvody, ale zároveň se nezhoršila výše budoucího důchodu.
3. Dobrovolné příspěvky – Pokud vám vychází nízké odvody, ale chcete mít vyšší důchod, můžete si dobrovolně přispívat na sociální pojištění.

Příklady z praxe

Každý případ je individuální a záleží na mnoha faktorech, jako jsou příjmy, odvody a délka pojištění. Proto je vhodné konzultovat svou situaci s odborníkem, například daňovým poradcem nebo finančním specialistou, aby byla optimalizace co nejvýhodnější. Níže uvádíme konkrétní příklady pro lepší představu:

Příklad paní Jany (zaměstnankyně)

Jana, 58 let, pracovala na plný úvazek, ale rozhodla se snížit pracovní dobu na 60 %. Díky tomu platila méně na odvodech a zároveň získala více volného času na rodinu a koníčky. Výpočet ukázal, že její důchod se sníží jen minimálně, zatímco úspory na odvodech dosáhly 150 000 Kč za několik let. Po dosažení důchodového věku navíc požádala o slevu na sociální pojištění, čímž si ještě více zvýšila svůj čistý příjem.

Příklad pana Karla (OSVČ)

Karel, 55 let, byl dlouhá léta OSVČ. Po konzultaci s účetním se rozhodl přejít na paušální daňový režim, čímž si ušetřil nejen čas, ale také 180 000 Kč na odvodech za tři roky. Přitom si stále platil důchodové pojištění v dostatečné výši, aby si zajistil solidní penzi.

Další důležité faktory

Investování do penzijního připojištění

Penzijní připojištění je jedním z nejjednodušších způsobů, jak si zajistit finanční rezervu na důchod. Stát nabízí výhodné příspěvky. Kromě toho si můžete vložené peníze odečíst z daní, čímž ušetříte ještě více. Čím dříve začnete spořit, tím větší částku budete mít k dispozici, ale i pokud se blížíte k důchodovému věku, stále se vyplatí tuto možnost zvážit. Investice do penzijního připojištění vám pomůže vytvořit stabilní finanční polštář a snížit závislost na státním důchodu. Další možností je využít Dlouhodobý investiční produkt.

Zajištění vedlejších příjmů

Mít další zdroj příjmů vedle státního důchodu může výrazně pomoci udržet si životní standard i po ukončení pracovní kariéry. Pasivní příjmy mohou pocházet například z pronájmu nemovitosti, investic do dividendových akcií, spořicích produktů nebo podnikání na menší úrovni, například v podobě prodeje vlastních výrobků či konzultačních služeb. Díky těmto příjmům se můžete lépe vyrovnat s případným poklesem státního důchodu a mít větší finanční svobodu. Čím dříve začnete budovat tyto zdroje příjmů, tím snadněji si zajistíte klidné a finančně stabilní stáří.

Průběžná kontrola odvodů

Pro sledování výše odvodů na sociální pojištění můžete využít online službu ePortálu České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ) s názvem "Informace o zaplacených zálohách na důchodové pojištění OSVČ". Pro přístup k této službě je nutné se přihlásit prostřednictvím ePortálu ČSSZ pomocí datové schránky nebo Identity občana (dříve eIdentita).

Optimalizace sociálního pojištění před důchodem je klíčová pro zajištění finanční stability. Pečlivě zvažte své možnosti a využijte dostupné nástroje ke snížení odvodů. Pokud pracujete v důchodu, nezapomeňte požádat o slevu na sociálním pojištění, aby vám zbytečně neunikaly peníze.

Zdroj foto: Pixabay.com

O autorovi:

Nikol Hudečková

zobrazit informace

Vystudovala autorskou žurnalistiku na VOŠP. Věnuje se psaní článků a odborných textů na sociální témata. Pro web nastarakolena.cz píše již od roku 2017.

https://www.linkedin.com/in/nikol-hude%C4%8Dkov%C3%A1-b2126a109/