Co je předdůchod a je vhodný pro každého?

Předdůchod a předčasný důchod není to samé. Rozdíly jsou zásadní. Pojďme se na to podívat podrobněji. Pojem předčasný důchod už slyšela v různých souvislostech většina lidí, kteří se blíží k důchodovému věku. Zjednodušeně  řečeno to znamená, že do důchodu můžete jít o pár let dříve, než je dosažení opravdového důchodového věku. Ale tím pádem se vám krátí i výše důchodu, který vám vyplácí stát. Podrobnosti o předčasném důchodu si můžete přečíst třeba zde.
Předdůchod je něco jiného, pojďme si to trochu vysvětlit.

Co je předdůchod a jak funguje?

Za předdůchod lze hodně zjednodušeně označit situaci, kdy skončíte v zaměstnání s předstihem a odejdete do důchodu dříve, než je vaše hranice důchodového věku. Nebo klidně dál můžete chodit do zaměstnání a k tomu čerpat naspořené prostředky z penzijního spoření. V obou případech si však narozdíl od předčasného důchodu si v předdůchodu musíte rentu hradit sami.
Až dosáhnete důchodového věku, bude vám pak vyplácen řádný důchod téměř bez jakéhokoliv krácení.
Cílem předdůchodu je tak za pomoci vlastních úspor překonat období do vzniku řádného starobního důchodu vypláceného státem a současně nevstoupit do předčasného důchodu, který znamená výrazné finanční krácení.
Institut předdůchodu vzniknul poměrně nedávno (platí od roku 2013) a kromě finančně zajištěných lidí, kteří už nechtějí pracovat, ho využívají například i lidé s nějakou mírou zdravotního postižení, kteří nemají ale nárok na invalidní důchod, ale pracovat je pro ně již náročné. Zajímavý může být i pro osoby, kterým klesly příjmy a mohou si tak ještě před nástupem do starobního důchodu přilepšit z naspořeného doplňkového penzijního spoření a přitom současně i pracovat.

Pokud se vám to zdá složité, nezoufejte a pokračujte v dalším čtení článku. Je výše uvedené je tam rozvedeno podrobněji a orientace v problematice předdůchodu tak bude snazší
 

Jaké jsou podmínky pro předdůchod?

Fakt, že máte dost finančních prostředků, sám o sobě ještě neznamená, že můžete do předdůchodu. Musíte splnit hned několik podmínek:

• do předdůchodu můžete vstoupit nejdříve 5 let před nárokem na řádný důchod
• předdůchod musíte čerpat minimálně 2 roky v kuse (nemusí na něj však plynule navazovat řádný starobní důchod)
• na ženy se vztahuje důchodový věk určený mužům (tzn. neodečítají se jim roky za počet dětí)
• musíte si v předstihu aktivně spořit do Doplňkového penzijního spoření (penzijního připojištění) a to nejméně 5 let (60 měsíců)
• na Doplňkovém penzijním spoření musíte mít dostatečnou sumu peněz. Minimální hodnota musí činit 30 procent průměrné mzdy prvních tří kvartálů předchozího roku a to na každý měsíc doby plánovaného předdůchodu.
• předdůchod se vyplácí z Doplňkového penzijního spoření. Pokud máte ještě staré "penzijní připojištění", je potřeba jej převést na DPS. Včetně dalších náležitostí tak počítejte při čerpání předdůchodu s prodlevou až jeden rok od podání žádosti.

Příklad: v době sepsání tohoto článku platila pro výpočet průměrná mzda přibližně 35 tisíc Kč. 30 procent tedy činí přibližně 10500 Kč. Budete-li chtít nyní začít předdůchod čerpat po dobu 3 let (tedy 36 měsíců), musíte mít naspořeno minimálně 36x10500=378000 Kč.

Další výhody a nevýhody předdůchodu

Výhody předdůchodu

• + Předdůchod se řadí mezi tzv. vyloučenou dobu. Fakticky to znamená, že příjmy, které z něj máte, se nepočítají do vyměřovacího základu pro výpočet důchodu. Vzhledem k vysoké pravděpodobnosti, že suma předdůchodu bude patrně nižší než běžný příjem, tak nedochází ke zhoršení průměrného příjmu a tudíž se nesnižuje základ pro výpočet důchodu.
  + při předdůchodu můžete chodit do práce či podnikat a v takovém případě se vám ani nekrátí doba pojištění
  + při předdůchodu nemusíte platit sociální pojištění
  + zdravotní pojištění za vás hradí stát
  + máte nárok na nemocenské dávky
  + můžete pobírat podporu v nezaměstnanosti

Nevýhody předdůchodu

- Předdůchod se nepočítá do doby pojištění. V praxi tak budete mít kratší dobu pojištění a tudíž dojde k mírnému snížení výše budoucího důchodu. Čím delší předdůchod bude, o to více se poníží vlastní starobní důchod. Ve většině případů však půjde o nižší stokoruny měsíčně za každý rok předdůchodu. Ve srovnání s klasickým předčasným důchodem tak jde o výrazně nižší krácení.
- Sjednání předdůchodu nelze měnit, jde o nevratný krok. Jeho výše se sjednává napevno a není možnost vyplácení předdůchodit přerušit nebo dokonce zcela pozastavit.

Naše doporučení

Důvodů, proč začít využívat předdůchod, může být mnoho. Je však důležité vědět, že ne v každém případě se užívání předdůchodu může vyplatit. Situací, které mohou nastat, je řada a je nutné každou z nich posoudit individuálně. Doporučujeme před vlastním finálním rozhodnutí zkonzultovat toto závažné rozhodnutí s finančním poradcem a nebo se společností, u které máte doplňkové penzijní spoření. Sledujte také aktuální podmínky. Tento článek je psán v roce 2021 a nelze vyloučit, že podmínky pro čerpání předdůchodu se mohou v následujících letech mírně měnit.

zdroj foto: pixabay.com